Povinné ručení musí mít každé vozidlo, až na pár výjimek. Hradí i způsobené škody na zdraví

Pokud jste majitelem motorového vozidla, s velkou pravděpodobností jste se již s problematikou povinného ručení setkali. Jde o typ pojištění, které je určené k úhradě způsobených škod, a chrání tak před možným rizikem, které je s řízením vozidla neodmyslitelně spojené. Cílem tohoto článku je objasnit základní charakteristické rysy povinného ručení, upozornit na možné a časté problémy a další fakta, která s tímto typem pojištění neodmyslitelně souvisí.

Pro koho je povinné ručení určené

Podle zákona č. 168/1999 Sb. musí mít uzavřené povinné ručení každé vozidlo. To se týká osobních i nákladních automobilů, motocyklů a dalších motorových vozidel. Povinné ručení uzavírá zpravidla majitel daného vozidla, přičemž musí být pojištěna jak vozidla, která jsou na silnicích v provozu, tak ty, která jsou odstavená. Pokud se chce majitel vozidla vyhnout povinnosti tento typ pojištění platit, musí na příslušném úřadě odevzdat státní poznávací značku, stejně tak i technický průkaz. Takto odhlášené vozidlo nesmí být pochopitelně provozováno na pozemních komunikacích. Pokud oprávněná osoba nedodrží zákonnou povinnost pojištění vozidla, hrozí jí poměrně vysoké sankce.

Na koho se povinné ručení nevztahuje

Povinné ručení se netýká vozidel integrované záchranné služby (IZS), speciálních služeb či dobrovolných hasičů. Tento typ vozidel je v evidenci Ministerstva financí, které pro ně vydává tzv. zelenou kartu a hradí způsobené škody. Podrobný popis a přehled výjimek se nachází v § 5 výše uvedeného zákona. Povinné ručení se rovněž nevztahuje ani na vozidla, která pochází ze zahraničí a která mají platnou zelenou kartu od pojišťovny z cizího státu.

Proč je toto pojištění povinné?

Pro celou řadu majitelů vozidel je povinné ručení trnem v patě. To, že je tento typ pojištění ze zákona povinný, však má své opodstatnění. Rizika, spojená s provozem vozidel na silnici, jsou nepopíratelná, vypovídají o tom koneckonců i známé statistiky dopravních nehod. Povinné ručení chrání jak majitele vozidel, kteří se tak vyhnou možným neskutečně vysokým platbám za způsobené škody, tak i poškozené, kteří získávají garanci, že za způsobené újmy budou patřičně odškodněni.

Sankce při neuzavření povinného ručení

Při nedodržení povinnosti uzavřít povinné pojištění vozidel může být udělena pokuta až do výše 40 000 Kč a v případě zavinění dopravní nehody musí nepojištěná osoba vše zaplatit na vlastní náklady. Až do 1.1.2015 bylo Českou kanceláří pojistitelů vymáháno sankční pojistné, k tomuto datu však byla schválená novela, která sankce tohoto typu ruší. Nyní tak může ČKP vymáhat jen škody zaviněné nepojištěným vozidlem.

Před čím povinné ručení chrání

Povinné pojištění vozidel chrání majitele vozidla, jelikož mu zaručuje, že v případě nehody bude pojišťovna krýt vzniklé škody. Z ručení jsou hrazeny škody na zdraví, tj. veškeré náklady, spojené s léčbou či bolestným. Pojištění také kryje újmu na životě a s tím spojené náklady na pohřeb či obživu pozůstalých.

Povinné ručení kryje samozřejmě také škody na majetku, ať už jde o jiná vozidla, dopravní značky, domy, objekty, ale také samotné výdaje spojené s odstraněním nehody. Je třeba si uvědomit, že povinné ručení kryje i náklady, spojené s ušlým ziskem. Pokud tak poškozený vlivem nehody přišel o možnost výdělku, kdy např. místo pracovního výkonu musel podstoupit léčbu, má nárok na odškodnění od pojišťovny. Povinné pojištění vozidel navíc zahrnuje i náklady na právní služby při snaze o uplatňování svých nároků.

Limity povinného ručení

Ačkoliv jsou nejvyšší hranice plnění rozdílné u jednotlivých pojišťoven a nabízených produktů, zákon přímo stanovuje limity povinného ručení. Ať už si tak vyberete jakýkoliv produkt, vždy máte jistotu, že minimální horní hranice plnění bude 35 milionů Kč za škodu na majetku ta samá částka za škodu na zdraví a na životě.

Co ovlivňuje cenu povinného ručení

Výše povinného ručení se odvíjí od celé řady faktorů, navíc každá pojišťovna uplatňuje své vlastní principy a postupy. Cenu pojistného však nejvíce ovlivňuje typ vozidla a charakteristika pojistníka.

• Vozidlo – do značné míry se cena povinného pojištění odvíjí od typu vozidla. Cena pojištění motocyklu je např. výrazně nižší než cena pojištění osobního či nákladního automobilu. Cena se dále odvíjí od výkonu motoru, hmotnosti vozidla, objemu válců a stáří. Čím větší objem, silnější motor, větší hmotnost a starší datum výroby vaše vozidlo má, tím více si připlatíte. Pokud je vozidlo určeno pro soukromé účely, bude cena za povinné ručení nižší než např. za vozidlo taxi.

• Pojistník – cena za pojištění je výrazně ovlivněna i pojistníkem. Nejméně platí soukromé osoby, právnické osoby a podnikatelé si připlatí. Zohledňovány jsou také zkušenosti řidiče, resp. majitele vozu – mladí majitelé vozů platí zpravidla výrazně více než zkušení řidiči. Výše pojištění také závisí na místě bydliště. Pojišťovny evidují rizikovější oblasti, ve kterých se platí vyšší pojistné.

Bonusy povinného ručení

Pojišťovny odměňují řidiče, kteří jezdí bez nehod, bonusy. Bonusem bývá zpravidla 5 % sleva na pojištění za každých 12 měsíců bez dopravní nehody. Bonusy se kumulují, po několika letech bez nehody se vám tak cena za pojištění může snížit i o desítky procent. Pojišťovny však maximální výši bonusu limitují. Běžně se setkáme s limitem bonusu 25 %, výjimkou však není ani sleva 45 %.

Platí však i opak – pokud zaviníte dopravní nehodu, bonusy se vám strhnou. Opět závisí na konkrétním produktu pojišťovny, za dopravní nehodu vám může být běžně strženo i 36 měsíců bez nehod. Pokud jste např. čerstvým majitelem vozu nebo jste již nějakou nehodu zavinili, můžete se dostat do mínusových hodnot a oproti původnímu výměru pojistné částky si ještě připlatíte.

Zelená karta

Zelená karta je jediným dokladem, pomocí kterého můžete prokázat, že u daného vozidla je povinné ručení řádně zaplacené. Zelená karta obsahuje základní informace o vozidle a období pojištění. Zelenou kartu musíte mít při jízdě vozidlem neustále u sebe a při silniční kontrole máte povinnosti ji předložit. Zelenou kartu u sebe musíte mít i při zahraničních cestách.

V českém prostředí působí opravdu široké spektrum pojišťoven, které povinné ručení nabízí. Při výběru konkrétního produktu neberte v potaz jen samotnou cenu, ale také dílčí služby, výhody, výše bonusů a v neposlední řadě i zpětnou vazbu dalších pojistníků.